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银行账户新规本月起执行 三招教你如何管好钱袋子

2016/12/5 9:50:00 来源: 证券投资 作者: 证券投资顾问

 证券投资

  证券投资顾问报了解本月起,央行关于个人银行账户分类管理的办法正式实施。新规将个人账户将分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户,通过限定功能、额度和支付渠道,实施分类与动态管理降低风险。那么,新规实施以后,账户管理有哪些更严格的规定?个人该如何利用三类银行账户管理资金?账户安全如何保障?下面来为你支支招。

  三类账户如何腾挪:

  大中小额分类

  据新规要求,每家银行针对每位用户仅允许拥有一个Ⅰ类账户,已开立Ⅰ类户的用户如果要再新开户,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

  这三类账户中,通俗来说,Ⅰ类户是“钱箱”,可以办理银行所有业务,使用范围和金额不受限制,安全性要求高,适合大额支付;新添的Ⅱ、Ⅲ类账户的显著特点就是“受限”,其中Ⅱ类户好比“钱夹”,日常消费、购物和缴费可以通过这个账户办理;而Ⅲ类户是“零钱包”,主要用于金额较小、频次较高的交易。

  目前Ⅱ类账户和Ⅰ类账户一样,对账户余额无限制,而消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元,年累计限额为20万元;Ⅲ类账户则规定账户余额不得超过1000元,消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元,年累计限额为10万元。

  虽然I类户一家银行只能开一个,但我们可根据发工资、理财、消费等实际需求,在此之外开立II、III类账户,这样既能满足消费需求,又可以安全方便地使用资金。譬如可以把工资卡设为Ⅰ类账户,此账户比较方便大额支出。而Ⅱ、Ⅲ类账户支付“受限”,则可以针对个人消费情况,分别按使用金额大小进行分类设置。设置了之后,您出门大可不必带工资卡,带个Ⅲ类账户对应的银行卡出门,就算丢了也不用提心吊胆。

  科学安排资金

  平衡个人消费与投资

  现在手中拥有四五张银行卡,并和支付宝、微信做捆绑的人不在少数,生活中我们的消费、投资理财也越来越离不开各种电子银行支付。随着银行账户新规的实施,个人该如何平衡手中消费和各类理财账户的关系?如何才能保证资金的最大使用效率呢?

  对此,有人士建议,三类账户额度和功能不同,用户可根据自己的消费习惯和投资需求进行安排。譬如你是一个热衷“买买买”的剁手党,那最好把你的支付宝关联到II类或Ⅲ类账户上,当对外使用的金额达到相应额度时,便会自动停止对外支付。

  而从投资的角度看,个人投资账户主要分为余额宝等“宝类”产品、基金账户、股票账户等几种,每种账户基本都和银行卡绑定。目前 I类、II类账户均具有理财功能,其中I类适合大额资金,II类适合中小额资金,消费者可以根据资金情况分类绑定理财账户。

  如果手中闲钱较多,可以通过银行账户购买一些货币资金或者放在余额宝里,从而产生部分利息收入。此外,风险收益比更高的投资者也可通过关联基金、股票等账户,从而实现投资收益。譬如,可以关联蚂蚁聚宝、天天基金等销售费率较低的第三方基金销售机构,也可以通过银行定投的方式来投资基金。不过总的原则是,大额支付用I类、中小额支付用II类,注意使用安全性和便利性。

  总而言之,钱放在哪里不重要,尽量让每一分钱都能生钱,另外兼顾使用便捷最重要,并不一定要都把钱绑在银行账户里。

  几大安全问题值得关注

  除了对自己的银行账户实施分类,还有几大账户安全问题也非常值得大家关注。

  一是虽然余额宝可以产生比银行活期高十几倍的利息,很多人将其作为账户的中转站,兼具经济效益和便利性。但须注意,余额宝是通过支付宝进行银行卡与货币基金的中转,一旦个人支付宝环节出现漏洞,客户资金将出现风险。

  二是对于手中闲置的“睡眠卡”,要及时到银行网点进行注销,以免被多扣钱甚至影响个人征信。

  例如,对于日均余额低于500元,中国农业银行(3.220, 0.00, 0.00%)将收取管理费3元/季,招商银行(18.450, -0.04, -0.22%)(600036,股吧)对日均余额低于10000,则收取管理费 36元/年。新规规定,开户后6个月内无交易的“睡眠卡”,银行将暂停非柜面业务,支付机构也会暂停其所有业务。

  值得注意的是,按照新规,未来在广州工商银行(4.530, 0.01, 0.22%)开的账户,到北京的工商银行网点取款,再不用交异地取款费用了,这也替商旅人士省了不少费用,按照以往的规定,一些银行异地取款手续费为取款金额的1%,最高100元封顶。与此同时,同一个人异地转账的手续费也将被免除,不过目前银行实际操作中,已经大部分已经取消了这一费用。

  三是账户安全问题。新规规定银行和支付机构应当建立账户预留联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系。对于无法证明合理性的,应当对相关银行账户暂停非柜面业务,支付账户暂停所有业务。切记,如果电话发生变更,而还未在银行进行资料更新的,记得近期到银行办理更新,以防账户被锁。

  四是为防患和打击电信网络诈骗,本月起用ATM转账,除本人同行账户互转能实时到账外,本人跨行和向他人转账,24小时后才能到账,如对转账存疑,可在24小时内撤销。这意味着,ATM转账可以有“后悔药”。

  五是如果家有老人,且老人积蓄非常多的话,不妨提醒老人日常用度使用III类账户,而大笔资金则建议他们存在I类账户,要知道老年人是电话诈骗的重灾区,近几年来老年人被一个电话骗走毕生积蓄的事情常有发生,做子女的有必要提醒他们两点:第一,大额资产最好在I类,且财不外露;第二,一旦意识到被骗,按照新规,24小时内可以反悔,一定要在意识到被骗后联系银行要求撤回。这也是新规实施的一大利好,一定要广而告之。

 
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